给你最合适的保险
日期:2021-07-24 分类:养老金
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,但这个问题在探讨的核心内容其实是:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,随后才告知你终身保险合同终止的事情,质量差的产品,直接通知合同终止。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
值得一提的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,对于保险公司而言,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因其实并不复杂,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,现收现付制表明了中国养老制度的实质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。
而且我们还能看出,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。
想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!
以上就是我对 "养老金并轨最新消息"的图文回答,望采纳!