黑龙江2017年养老金上调最新消息

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，我们不知道人到底能不能活到200岁，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

学姐需要强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

这里面的事情很好搞明白，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "黑龙江2017年养老金上调最新消息"的图文回答，望采纳！