它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！
9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。这三个小目标落实到了什么地方?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格变贵没有？
车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。
由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早就满足不了了。因此这次的限额提升非常有意义。
有责总责任限额：12.2万→20万
上图数据我们可以看出，有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。
浮动费率系数下限调至50%
本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。
按以前的政策来说，要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。
关于商业车险，这次车改有三个方面的改变：
车损险合并六项保险责任
本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。
其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，
对于之前，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。
那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：
但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，肯定也免不了删除和修改的命运，学姐把他们对比一下，你们看一样就行。
简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。
如果你想购入全险，建议车改后再买，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。
删除争议性免责条款
为了保证尽量不让车主们多支出保费，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
三者险限额提升
这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。
这是为了大型运营车辆在发生多人伤亡的事故中，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。
现在豪车太多了，三责险限额也比以前高了，这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。
前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：
其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，车主们将更多的心思放在跟汽车相关的各种增值服务上了。
平安、人保、大地这些具有车险业务的公司，在车改之前，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，但在行业内却一直没有统一的服务标准。
附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准还为车主们提供了进一步改善的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。
当然，尽管这四项服务保监会都进行了规范，可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。
此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，以后有机会学姐再给大家科普~
本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外，对保险公司也有了更多的新要求。
{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这将避免车险价格过热，关于遵循交通规则的优秀司机而言，他们的车险也会变得更省钱。
根据市场的实际风险状况这次车险改革，测算了行业纯风险保费。
将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。
“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”
第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]
商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。
以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让广大车主们的利益获得更多。
本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。
价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护，对车主们也有着实有利的益处。
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以上就是我对 "关于实施车险综合改革的指导意见银保监会"的图文回答，望采纳！
学霸说保险-千寻
