给你最合适的保险
日期:2021-07-24 分类:泰康鑫享人生年金险
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型),一款好的保险凭借“即交即领,养老递增,年年分红”这个特点,抓住了许多朋友的眼球。
那么这款年金险真的有说的那么好吗?
以下就给小伙伴们解析下该款产品,看看这款产品有何亮点和不足,得到的利益咋样!
由于关于保险,还存在小伙伴不太明白,开始之前不妨先看看这份知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
老规矩,先来看看产品保障图:
从保障图中可得,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式选择空间很大,可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除此以外,还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清,为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
而年交,就是每年缴付保费,适合收入稳定的人群选择。
这也算是比较理想化的状态,投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限,很有灵活性哦~
还是不知道哪种缴费期限适合自己?不妨考虑一下保险专家的意见:
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁,鑫享人生的保额是会递增的,从保障图中可得,60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数,如果基础保额的基数增大,最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)中的投保人豁免保障是一个特别好的特色,这一设置非常友好!
那么投保人豁免的定义是什么?
倘若投保人因为意外身故/高残,这样客户便可免交后续的一些保费,并且合同不受影响,还是继续有效,
防止投保人一旦发生身故/高残后,被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
假设一个情况:
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险(分红型)的保险,10年期的保费每年交10万。
例如投保人小王因意外在35周岁时身故/高残,后续5年的保费就能退免交,合同持续有效,妻子小红在以后的每年里,都可以领取到年金,小红到99周岁后就截止了。
>>不足:
1、分红不确定性
只要有分红,许多人就头脑发热,一看都可以领分红了,那年金险的收益也肯定高!
学姐想和大家说的是,大家伙还是不太稳重~
分红可以领到多少,都会在合同上白纸黑字的写明白,就像下图展示的一样:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容:
首先,红利分配是具有不确定性的,不保证一定能有红利分配,分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是,是否有分红是不确定的;
其次,即使有分红,也难以确定能有多少。要按条款所说,只有拿到红利通知书时,才会能知道当时的红利分配是多少。
综合各方因素结果是,能根据分红来获取超级多的收益,可谓是胡说八道!还是离实际近一些吧~
关于分红型保险,里面还有很多暗藏的“坑”,大家快收藏这份防坑指南吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的:
在80周岁前,已交保费与现金价值相比,哪一个价值大选取哪一个;
假使被保人80周岁后丧命了,好家伙,就不提供身故保险金了!小气的不行!
身故保障设置上赔付120%保额,大多数同类型的年金险都能做到,更好的甚至能赔付160保额。
对三四十岁的人群而言,有着较大的家庭经济压力,身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的,
众所周知,一个家庭经济支柱的不幸身故,对对家庭收入受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面,并没有从消费者的角度出发!应该虚心接受批评!!
除了上面讲到的这些,鑫享人生年金险(分红型)还些值得注意的地方,由于篇幅有限,不做赘述,学姐整理的这篇文章和大家分享:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,看一款年金险好不好,得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为,一款年金险的内部收益率IRR表现越好,相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
下面学姐拿一个事例来说,帮助大家计算鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率,省时省力直接有效地看到收益!
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型),连续交5年,每年交10万保费,那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金:从投保那天算起到59周岁,年年都可以领取10%的基本保额,就是6360元,作为保障生存的基金。
养老保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在60~80周岁的时候就可以,目前基本保额是按照5%的比例,每年进行递增,60周岁可领取6678元,70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金:当小王到了80岁时,保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费,共计50万元。
长寿保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王81-99周岁的时候才可以,目前基本保额是按照5%的比例,每年进行递增,九十岁时能获得28861元,然后九十九岁时能获得44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的,最终能获取到的收益,也不是一个比较优异的成绩。
不得不说这个内部收益率让人很失望,当小王80岁的时候才达到1.71%,等小王99岁的时候,内部收益率只有2.59%,也就是保证期满的时候!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
目前不少年金险,内部收益率IRR都能高达3%以上,比较之下,鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}然而缺陷也十分多。
较为重要的是,这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱,学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
以上就是我对 "鑫享人生看不懂"的图文回答,望采纳!