公司给养老金

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后告知终止终身保险合同，劣质的产品，直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命和医疗水平越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，要是真等到了200岁再领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实很明了，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "公司给养老金"的图文回答，望采纳！