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2019年辽宁调整养老金方案

日期:2021-07-15 分类:养老金

优质回答
学霸说保险-筱北

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

好吧,回归正题,我们看看问题核心,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,需要做的是核心内容的探讨:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们事实上是不是死了,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,之后再让你知道终身保险合同终止了,略差一点的,直接通知合同结束。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

值得一提的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此,针对保险公司来说,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因其实特别好理解,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,中国的养老制度实际上就是现收现付制:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

而且我们还能发现,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "2019年辽宁调整养老金方案"的图文回答,望采纳!