给你最合适的保险
日期:2021-08-08 分类:养老金
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,无论我们是否死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,之后再告诉你终身保险合同已终止,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
学姐需要强调的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。
如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,考虑到保险公司的情况,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因其实很明了,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
而且我们还能看出,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "今年涨多少退休养老金"的图文回答,望采纳!