它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！
9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。哪里能具体呈现这三个小目标?关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格上升没有？
此次车改将交强险的责任限额提高到了20万，这是继09年车改之后的首次修改。
我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。
有责总责任限额：12.2万→20万
看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额保持在0.2万元没变。
浮动费率系数下限调至50%
本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。
按照之前的政策，如果车主们能够连续3年不发生有责的交通事故，交强险的保费是可以打折的并且可以打七折。不过在这次车改后，变为最多能打五折。
对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：
车损险合并六项保险责任
本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。
其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，
与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。
但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，一些删除修改也是免不了的，学姐把他们对比一下，你们看一样就行。
说得通俗点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。
如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，对于只想单独购买一个车损的车主，车改前买是性价比比较高的。
删除争议性免责条款
为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
三者险限额提升
本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。
很简单，其实主要就是为了当大型营运车辆，发生多人人身伤亡的交通事故时，能够有比较优秀的处理矛盾纠纷与经济赔偿实力。
当然，现在路上豪车越来越多，三责险的限额提高，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。
前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：
其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长，在车主们眼里，与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。
平安、人保、大地这些具有车险业务的公司，在车改之前，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，只是在这个行业里面，没有去统一这样的标准服务。
这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。
当然，虽然保监会对这四项服务进行了规范，不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。
此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，以后碰上了有时间再给大家讲解~
其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外，也给保险公司带来新的挑战。
{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。
这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，算了算纯风险保费情况。
将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。
“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”
第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]
商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。
根据以上三点的变化，得出车险保费的调整，使得保费即合理又便宜，让广大车主们获得更多便利的地方。
本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。
价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护，给车主们提供了真切的好处。
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以上就是我对 "车险改革综合指导意见"的图文回答，望采纳！
学霸说保险-燕尔
