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日期：2022-03-24 分类：专业问答
学霸说保险-南希
因为受到大环境的影响，大家纷纷把目光投向理财保险，想追求“稳稳的幸福”。这不，鑫如意六号就是工银安盛人寿前一阵新上线的一款增额终身寿险，这款保险的“保额会长大”。
鑫如意六号表现还是不错的，它可以承保1-6类职业，30天-60周岁人群，它有以下几个特点：1、身故和全残保障，二选一；2、保额每年以3.2%的比例递增；3、特色权益多，资金流动灵活性高。
下面一起来看看详细情况~
一、鑫如意六号的保障怎么样？有什么特点？
鑫如意六号其实属于工银安盛人寿旗下的一款增额终身寿险，其实这家保险公司由工商银行与法国安盛保险共同组建，背景比较厉害。
增额终身寿险与定额终身寿险两个比起来，最主要的区别定额终身寿险最开始设置的保额非常高，而增额终身寿险保额一开始很低，但是明显会跟随时间的增长而延长，保额处于先高后低的状态。
下面我们具体来看看鑫如意六号的基本形态：
直观的图表显示，鑫如意六号对1-6类职业很友好，支持30天-60周岁的人群进行投保，规定了3条免责条款，5条健康告知，存在身故/全残保障，有效保额的上升比例每年是3.2%，包括保单贷款，可减少保额，领取现金价值也是支持的。
同时，鑫如意六号有几个特点：
1、身故和全残保障，二选一
鑫如意六号设置的的基础保障包括了身故和全残保障，不过二者只赔付一项。具体赔付的方式是根据趸交（一次缴清所有保费）和期交不同的缴费方式来决定到底要怎样进行赔付的，其中保费赔付具体金额是专门按照合同约定的相应比例计算的。
2、会长大的保额
从投保后的第二年起，保险金额在以后的每一年会以基本保险金额的3.2%年复利递增，终身都有复利增值。
从鑫如意六号的复利公式可以知道，投保了该产品之后，假如一直没有支取、没有减额，5年缴或更久缴费期限的，缴完保费，保单的现金价值就相当于已缴纳的保费，之后的时间享受保额持续复利。
而趸交和3年交，则要通过好几年的复利，现金价值才会和所交保费相等。
3、灵活性高
鑫如意六号在保单价值的使用上极具变通性！
A：当投保人承担不起缴纳保费的时候是允许申请减少保额交清剩余保费的；
B：倘若投保人需要使用现金了，交费期满后想要申请减少保额领取对应的现金价值也是可以的；
C：凭借保单还可以申请贷款，贷款数额为保单价值的80%，但是却需要支付利息。
二、购买鑫如意六号要注意什么？
鑫如意六号的保障内容中的确有上文说到的一些亮点，但势必存在不足之处，需要我们注意。
1. 保险杠杆低
鑫如意六号的保额复利是3.2%，这个水平是比较低的。比方说，一名30岁的男性每年缴纳保费1万元，交20年，保额15.4万。过了20年后，保额增长为28.03万。因此，一共缴纳了20万元，结果到了最后保额仅比保费多8.03万，杠杆率特别低，没有完全发挥出保险的价值。
而定期寿险跟它是不一样的，定期寿险的价格相对便宜，仅仅就需要非常低的价格就能得到高保额的保障，比方说臻爱优选定期寿险，30岁男性投保100万保额，每年需要缴纳的保费也就1572元，缴纳满20年即可保至60岁，花最少的钱买到最大的保障，才能使更多人的需要得到满足。
2、严格的健康告知，宽松的赔付
鑫如意六号只有5条健康告知，让人感觉挺宽松的，但实际上比较严苛。告知基本覆盖了所有重大疾病，而且还设置了针对女性和幼童的问询。
与健康告知有很大区别，它的免责条款只有3条，除了自杀、违法犯罪和他杀都可以正常赔付。
3、关于保费缴纳的限制
根据我们中国银行和银保监会对于反洗钱这一方面的有关规定，若是购买保险全部所需要缴纳的保费20万元以上，就需要联系中民保险网的在线客服，并且要向客服提供被保人自己的身份证正面照片以及反面照片，完成了信息采集之后可以顺利买。
总的方面上来讲，鑫如意六号集身故保障、养老规划和资产传承三者于一体，有优点的存在，有缺点的存在，如果是家庭预算充足，要经过增额终身寿险达到避税的可能，进而直接达到财富传承的目的的话，可以考虑购买。
当然，只配置寿险是不够的，具体还要配置哪些保险，这有一份指南请查收：
《不同的年龄如何买保险？每个人都应该有专属方案》baoxian.2239.com
