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日期：2022-03-24 分类：专业问答
学霸说保险-宝璇
随着大环境的各种影响，大家纷纷把目光投向理财保险，想追求“稳稳的幸福”。这不，近期工银安盛人寿的鑫如意六号就是新推出的一款增额终身寿险，就是一款“保额会越来越大”的保险。
在学姐看来，鑫如意六号表现还是不错的，可以承保1-6类职业，30天-60周岁人群，它有以下几个特点：1、身故和全残保障，二选一；2、保额每年以3.2%的比例递增；3、特色权益多，资金流动灵活性高。下面一起看看详细情况~
一、鑫如意六号的保障怎么样？有什么特点？
鑫如意六号一直作为工银安盛人寿旗下的赠额终身寿险出现在大众的眼里，关键是这家保险公司由工商银行与法国安盛保险共同组建，背后的靠山比较厉害。
增额终身寿险与定额终身寿险放在一起相比，区别在于定额终身寿险的一开始的保额就很高，可是整增额终身寿险保额起初设置的很低，会随着时间的延长而延长，保额目前处于先低后高的趋势。
下面我们具体来看看鑫如意六号的基本形态：
我们可以从直观的图表中看出，鑫如意六号对1-6类职业很宽容，对于30天-60周岁的人群，都可正常投保，涵盖3条免责条款，涵盖5条健康告知，涵盖身故/全残保障，每年有效保额的增额比例为3.2%，还可以额外附加保单贷款，可减少保额，领取现金价值。
同时，鑫如意六号有几个特点：
1、身故和全残保障，二选一
鑫如意六号基础保障包括身故和全残保障，但是二者仅仅只能赔付一项。到底要怎么样来赔付，主要是根据趸交（一次性交完所有保费）和期交不同的缴费方式来赔付的，其中保费赔付是根据合同明确规定的相应比例去计算的。
2、会长大的保额
自投保以后的第二年开始，保险金额每年以基本保险金额的3.2%年复利递增，终身不用担心复利增值。
根据鑫如意六号的复利公式能够知道，只要配置了这一款产品，在不支取、不减额的情况下，5年缴及其以上缴费期限的，缴完保费，保单的现金价值就基本等于已缴纳的保费，之后的时间享受保额持续复利。
但是，类似于趸交和3年交，还要复利好几年，现金价值方才能够和所缴保费持平。
3、灵活性高
鑫如意六号的保单价值的使用性可谓是十分灵活！
A：当投保人承担不起缴纳保费的时候是允许申请减少保额交清剩余保费的；
B：如果投保人需要使用现金，交费期满后，可以选择申请减少保额领取对应的现金价值；
C：而且还可以凭借保单申请贷款，贷款数额算得上保单价值的80%，不过是需要支付一笔利息给保险公司的。
二、购买鑫如意六号要注意什么？
鑫如意六号确实是有上面文章里面说到的一些亮点，但缺点肯定也是少不了的，大家千万得注意。
1. 保险杠杆低
鑫如意六号的保额复利有3.2%，这个水平是比较低的。举个例子， 30岁男性每年交1万，交20年，保额15.4万。等过了20年后，保额就增长到了28.03万之多。所以总共交了20万，结果到了最后保额仅比保费多8.03万，杠杆率较低，保险的价值只发挥出来了一部分。
而定期寿险跟它是不一样的，定期寿险不是特别贵，能以较低的价格得到高保额的保障，比如臻爱优选定期寿险，一名30岁的男性购买100万保额，每年需要交的保费才1572元，缴纳满20年即可保至60岁，花小钱便能配置到大保障，才是能满足更多人的需要。
2、严格的健康告知，宽松的赔付
鑫如意六号的健康告知只有5条，给人一种比较宽松的感觉，然而实际上比较苛刻的。告知几乎覆盖了所有重大疾病，而且还设置了针对女性和幼童的问询。
和健康告知不同，它的免责条款目前只存在3条，除自杀外、违法犯罪和他杀都可以正常领取赔付款。
3、关于保费缴纳的限制
根据我国银行和银保监会反洗钱的有关规定，如若保险购买后全部缴纳的保费在20万元之上，就需要联系中民保险网的在线客服了，并且提供被保人本人的身份证的正面照片以及反面照片，在信息采集完成之后才可以接着去进行购买。
综上所述，鑫如意六号集身故保障、养老规划和资产传承三者于一体，有优点也有缺点，如果家庭有着充裕的预算，要选择通过增额终身寿险来达到规避遗产税，达到财富传承的目的的话，它会是一个很棒的选择。
当然，只配置寿险是不够的，具体还要配置哪些保险，这有一份指南请查收：
《不同的年龄如何买保险？每个人都应该有专属方案》baoxian.2239.com
