给你最合适的保险
日期:2021-07-31 分类:养老金
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
OK~我们抛开问题看本质,人能不能活到200岁我们不得而知,需要做的是核心内容的探讨:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。
到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
拥有终身重疾险、终身意外险的人,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,然后再把终止终身保险合同告诉你,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。
如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?
需要重点指出的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。
就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。
假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,对于保险公司而言,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,到了200岁的时候再领取,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
原因很容易让人理解,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,在中国现收现付制度是养老制度的本质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
而且我们还能发现,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "南京退休养老金2017调整方法"的图文回答,望采纳!