万能型保险详解

这些年来，人们的经济条件在不断改善，有保险意识的人越来越多，但是还是有很多人会有顾虑：不出险就是浪费了买保险的钱。

能发现一个完美的解决方法吗？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。

但是我要在这里说一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，为了自己有能力应对未来的意外，保险最重要的功能是转移风险。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一出世便受到广泛支持和喜欢。这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合就可发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？直观示意图如下，大家可以先了解一下：

万能险收益逻辑示意图

接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：

在收到被保人首笔保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。

上述对万能险的介绍只是表层，还想详细了解万能险吗？推荐你看这篇文章哦：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；

只要保费不超过保单账户的金额，甚至保费客户都可以先不付；

投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。

透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。

此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，而不是全部保费的收益率，这点是大家一定得知道的。

大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。

但因为每个公司对保证收益又存在差别，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是要留心的地方是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不是高利率的表现，所以投资收益如何是可想而知的。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？关于答案，请看这里：

总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也是不例外的，其用途面较广，而且可投资，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。

所以由学姐分析得出，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？

确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如果考虑将万能险作为购买险种，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。

根据上面的信息不难得出结论，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

以上就是我对 "万能型保险详解"的图文回答，望采纳！