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企业退休人员养老金调整

日期:2021-06-13 分类:养老金

优质回答
学霸说保险-伊程

学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,我们不知道人到底能不能活到200岁,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁,不管我们事实上是不是死了,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

拥有终身重疾险、终身意外险的人,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,然后告知终止终身保险合同,略差一点的,直接通知合同结束。

如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?

值得一提的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,对于保险公司而言,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因很容易让人理解,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。

除此之外,还能发现一种情况,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "企业退休人员养老金调整"的图文回答,望采纳!