认领养老金

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

进入正题来看看问题真正的本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，然后告知终止终身保险合同，质量差的产品，直接通知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

更需要我们关注的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因其实很明了，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，在中国现收现付制度是养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

除此之外，还能发现一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "认领养老金"的图文回答，望采纳！