全国养老金调整信息

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

接着需要看清问题本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，需要做的是核心内容的探讨：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是挂了还是依然活着，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，略差一点的，直接通知合同结束。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

学姐需要强调的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因很容易让人理解，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

而且我们还能看出，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "全国养老金调整信息"的图文回答，望采纳！