养老金那些人上调

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

OK~我们抛开问题看本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后再把终止终身保险合同告诉你，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

学姐需要强调的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，200岁的时候再想起来领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因很容易让人理解，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "养老金那些人上调"的图文回答，望采纳！