养老金图片

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

还要进一步强调的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实很明了，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "养老金图片"的图文回答，望采纳！