社保的养老金怎么领

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，之后再让你知道终身保险合同终止了，劣质的产品，直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

还要进一步强调的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因其实特别好理解，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "社保的养老金怎么领"的图文回答，望采纳！