给你最合适的保险
日期:2021-07-31 分类:养老金
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,活到200岁是我们无法计算和衡量的,其实该讨论的其实是问题的核心内容:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,我们不管是生还是死,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后再把终止终身保险合同告诉你,不好一点的,直接告知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?
还要进一步强调的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,200岁的时候你再想去拿这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金?
学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?
原因其实很明了,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
除此之外,还能发现一种情况,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
通过这种方式,在保险方案配置的过程中,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "什么叫个人账户养老金"的图文回答,望采纳!