湖南养老金调整方案

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，需要做的是核心内容的探讨：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，随后才告知你终身保险合同终止的事情，劣质的产品，直接通知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

值得一提的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

原因很容易让人理解，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

而且我们还能看出，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "湖南养老金调整方案"的图文回答，望采纳！