帮你花更少的钱,买对的保险
阅读:827次 日期:2021-01-05 分类:保险文章
关注学姐的朋友都知道,保险产品是否值得买和它的公司大小并没有直接的关系,毕竟大公司也有鸡肋产品,小公司也有高性价比的产品。
可是如果将保障差不多的几款产品放一起比较,大家总会发现大公司的产品就是比小公司的贵,相信很多人都和题主一样对这种现象存在疑惑。
那么,我们今天的话题就选保险的品牌溢价问题了。
本文重点:
>>为什么大公司的重疾险比小公司的贵?
>>重疾险买大公司的好还是买小公司的好?
>>优秀的重疾险都有哪些特点?
一、为什么大公司的重疾险比小公司的贵?
大的保险公司,往往每年都需要砸一笔钱作为广告的推广,每年的广告费用支出都不少,例如中国平安每年的广告费用达到上百亿。
保险公司的运营成本不同,往往会直接影响你所交的保费的多少。其实我们可以理解为产品价格,在我们所缴纳的保费中,主要由三个方面组成:保障成本+运营成本+利润。
大公司运营成本和广告支出都比较多,每年过十亿甚至百亿的广告费用都会成为保费中的一环,产品自然会卖的比较贵,也可以说是为了它的品牌买单。不信你看,以下大牌保险公司哪个不是保费收入高到吓人的:
小的保险公司运营成本低,广告支出也少,保费也会相对更便宜一些,而且小的保险公司在前期为了赢得市场和客户,最直接的方法就是降低自己的利润,所以它们会用更低的价格和更多的服务去赢得市场和客户。
除此之外,大的保险公司,拥有的“数不清“的代理人团队,比如平安的招聘无时无刻不在进行,分支机构也开设在各个角落。加上铺租、水电费、员工工资等方面都需要钱,所谓“羊毛出在羊身上”,这部分的费用需要从客户的保费里“分摊”。
另外,还有一个重要的因素是公司的利润。每家保险公司的利润规划都不一样,大公司除了宣传费用、人力资源、铺面租金,还要预留一部分的利润,而这些利润也会加到保费上。
而小的保险公司选择的是薄利多销,用低价格获得更多的用户和打开市场。
以上种种原因,造成了大公司的产品普遍比小公司产品贵的品牌溢价现象。
二、重疾险买大公司的好还是买小公司的好?
不同的险种对保险公司服务经营能力的依赖度不一样,有些险种只需要看性价比,有些险种需要看保险公司的服务能力。
因此,学姐总结了下面这张图,来表明不同产品对保险公司品牌大小的依赖度:
由上图可知,医疗险和人身保险新型产品对保险公司服务经营能力的依赖度较高,而重疾险、寿险、意外险对保险公司服务经营能力的依赖度不高,更侧重于看保险产品自身的性价比。
为什么呢?因为重疾险是确诊给付性质的保险,确诊即赔。重疾险的高发疾病有标准规范,只要保险合同中的保障够全面,条款够优秀,那么保险公司的规模大小和经营服务能力,并不影响我们的理赔和拿钱。所以,挑选重疾险的重点在于看产品本身,而不是看公司大小。
在这里学姐就不多说啦,大家可以补充看下这篇文章:
下面我们就来重点说一下,优秀的重疾险都有哪些的特点。
三、优秀的重疾险都有哪些特点?
1.除了保重疾,还保轻症和中症
如果没有轻症,没有中症的,那基本可以剔除了。而轻症方面,高发的轻症要齐全,如果缺了,可以直接淘汰。为啥?高发病不保,买了保险也不保险呀。轻症为何这么重要?得了轻症,能够理赔,那就可以有钱赶紧治疗,不至于演变成大病呀。当然,也不要以为轻症保的越多越好:
2.轻症的赔付比例最好在30%以上
市面上很多产品轻症的赔付比例只有20%,太低了。像高发的冠状动脉介入手术(非开胸手术),做这个手术少说10万,还没算康复费。轻微脑中风的住院费,可贵着呢。20%的理赔哪里够,要买就要买到位,30%起步。
3.对于高发的大病例如癌症,能提供多次保障
癌症是人类的头号杀手,很难治好,就算治好了也容易复发,或者是转移到其他器官。基于这样的情况,一款重疾险如果可以癌症多赔,那就非常棒了。如果你看上的重疾险,没有癌症多次赔,就要小心了。
4.性价比高,大部分消费者能够接受
这里说的性价比高不仅仅是说保费低,更多的在于花同样的保费,你能买到更多的保障---保额高、保障全。
5.重疾的赔付,在特殊年龄段最好有额外的赔付
现在重疾高发也日渐低龄化,在最需要保障的年龄加大重疾保额,且还不额外加费,这样加量不加价的产品才是真正的好产品。比如在前15年多赔30%,在60岁前多赔50%等设置,能够更好补偿家庭财务损失。
篇幅有限,就不多说啦,更多的辨别标准都放到下文里啦:
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