中国的保险产品有哪些坑？

有啥内幕呀，别想太多了，我们卖保险的顶多是盖住几个坑，勾引你进去，然后趁机捞一把而已。

挣得最多的地方是重疾险。价格贵、保障内容复杂，很多人都压根不了解，稍微忽悠一下就能完美掩盖住坑的地方。

至于医疗险嘛，如果可以的话，应该没有保险公司愿意卖这个保险产品，因为捞不到钱不说，每年还要赔好些钱。

意外险和寿险也是差不多，挣是能挣点儿，但是远不如重疾险来的多。

那我们都有哪些套路？你又该如何辨别一款保险产品的好坏呢？下面看我的详细分析：

【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑baoxian.2239.com

一、保险产品常见的坑

1、重疾险

常见坑一：确诊即理赔

确实存在那么两三种重疾是确诊即理赔，比如“恶性肿瘤”“多个肢体缺失”“严重III度烧伤”（在规定的25种重疾中，只有这三种确诊即理赔）。

其他大多数重疾病都是有相应的理赔标准，就比如说“急性/亚急性肝炎”，我们看一下超级玛丽3号max中的赔付标准：

其中它说要满足四项条件，如果患者只是满足其中一两项条件，是不能够理赔的。就算去保险公司理赔，也会失败。

常见坑二：重大疾病保的越多越好

众所周知，重大疾病是规定了高发的25种必须要保（新规后是28种），这里有一个表：

可见，这25种已经占到了重疾发生率的95%左右，其他疾病加起来也不过是5%。

然后就有些产品（市场上99%的重疾险产品），在中添加一些大病率较低的疾病，比如肌无力，它的发病率约十万分之一。

增加这些发生概率很低很低的病后，让保单看起来保障充足了很多，以此为借口把保费提了又提！

常见坑三：高发轻症缺失

现在绝大多数的重疾险产品都有轻症保障了，但总有几款产品，会偷摸减去几种高发轻症，比如某康保轻症保障有50种，却缺少了高发的轻微脑中风。

在这里我给大家整理了一些高发轻症，大家可以参考一下：

但是，轻症保障的种类也不是说越多越好：

重疾险的轻症数量是不是越多越好？baoxian.2239.com

常见坑四：捆绑销售

有的重疾险产品加个“身故/全残”保障我还能理解，但是加上长期意外险、住院医疗是几个意思？

比如平X福2019，这款产品集重疾险、终身寿险、长期意外险、住院医疗等于一身，是保障全面吗？

想多了！只是为了打包卖出去，把价格提起来而已，而且这里面捆绑的产品性价比都不是很高。

常见坑五：共用保额

共用保额一般是重疾和轻症共用保额。

例如保额是50万元，被保险人被确诊为轻症的时候获得了10万元的赔付，那么当后续被保险人被确诊为重疾的时候，就只能获得40万元的赔付了。

这个一定要看清楚，否则大把大把的保费可能只是保了个寂寞。

总得来说，不管是现在还是以后，重疾险或多或少都会有坑，因为保险公司又不是慈善机构，它要盈利。

消费者能做的就是认真观看每一条保险条款，了解相应的市场标准，知道什么疾病应该赔、赔多少，什么疾病保障不应该缺失等等：

好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...baoxian.2239.com

2、医疗险

常见坑一：保证续保

最近保证续保的医疗险非常火，很多人中老年人为了健康考虑，都会优先选择这类医疗险产品。

但是注意，“保证续保”这几个字一定要写进保险条款中，如果没写，就说明保险公司不是真的保证续保，“可以续保”不等于“保证续保”，大家要搞清楚。

常见坑二：治疗费用报销

很多人保险推销员在推销医疗险的时候，不管消费者买没买过，先忽悠再说。

注意了，医疗险大都是“补偿型”的，就是你治疗花多少钱，保险公司给你报销多少钱，仅能报销一次。

不是说你拿着医院开的（治疗费用的）发票，在这家保险公司报销后又去另一家保险公司报销，是不可能的。

所以医疗险你买一份就足够，不用像重疾险那样买很多份。

常见坑三：有无社保的坑

大多数医疗的有社保和无社保保费是不一样，而且有无经过社保报销还涉及到医疗险报销额度问题。

一般来说，经过社保报销，商业医疗险能100%报销；未经社保报销，商业医疗险仅能报销60%。比如：复星联合健康的超越保2020

常见坑四：医疗机构的坑

很多医疗险都有不同的版本，还以复星联合超越保2020为例，它有两个版本，标准版和特需版。

标准版的医疗机构是：二级以上（含二级）公立医院普通部；特需版的医疗结构是：二级以上（含二级）公立医院普通部、特需部、VIP部及国际部。

我们在去看病时，就要去符合合同标准的医疗机构去看病，如果我们去了私立医院看病，那超越保2020（和大多数医疗险）就不会报销医疗费。

常见坑五：保障内容的坑

一款优秀的百万医疗险，保障内容一定要够全：一般住院、重疾（特疾）住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、增值服务、质子重离子报销一定要有：

遇到这些医疗险，请千万小心再小心！baoxian.2239.com

其中增值服务我要着重说一下，增值服务最少要含有：重疾绿通和住院垫付。

重疾绿通能够让患者优先接受治疗，不会因为等待治疗时间过长而危机患者生命；住院垫付能让患者先看病，后理赔，患者不用担心无钱治疗的情况。

3、意外险、寿险

这两个保险产品就简单多了，因为它们的保障内容都很简单，一个保意外、一个保身故。

我们只要着重注意一件事就行：免责内容。

不是所有意外导致的住院、身故都可以得到赔偿，比如我随便找的一款意外险产品，截取的部分免责条款：

寿险也是一样，大家要多多注意。

二、总结

大家要是买保险不想被坑，就要记住一个基本原则：看条款。

不管保险人员跟你说的多天花乱坠，这个产品多好多好，只要不是白纸黑字写在保险条款上的，统统无效。