消费型鑫如意

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！

学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。

确实，年金险作为一种险种具有理财功能，藏在背后的圈套有点多！

下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要了解清楚：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据它的有关条款，整出来了一份很好理解的产品保障图，一起来讨论讨论：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。

并且投保门槛一点也不高，最高的投保人群不超过70周岁就行了，对中老年人非常好。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没发现这款产品的闪光点，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，不能选择趸交这一方式。

趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，一直要把保费缴纳清楚为之，经济来源比较稳定的人群建议选择。

如果这两种缴费的方式都能够有，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这样一来对投保人来说挺友好。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的！

可知，缴费年限不是想怎么选择就选择的，对缴费年限没有一个标准的，不知道该选择什么的？这样吧，来看一看这一篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》baoxian.2239.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，本身值得夸赞的一点。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！简直是不够大度！

究竟万能账户是如何定义的呢？

主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。

类型相同的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。

要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，让整个家庭走进了困难，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，就能够给家庭带来更强的保障，在维持基础的生活方面不成问题。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，没有把被保人作为第一思考对象！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容整理在这篇文章里了，想继续了解的朋友点击下方：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》baoxian.2239.com

对保障内容研究完之后，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来讨论讨论！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的收入是否不菲，不能光看代理人演算的收益率，还要重视内部收益率IRR。

说的简单点，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！

如果小王在30岁投保了该产品，每年上缴10万保费，总共交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额是10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。

满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。

这种图可以告诉我们，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，简单的来说，到了60岁还是没有收益！

在小王满70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

怎么会有这种情况出现呢？答案就是因为在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。

简单的来说，已经购买了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，想要高收益必须领取至保障期满，可谓是真的坑！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也不算做的好的，投保前要多考虑考虑！

毕竟市面上话存在着许多做的不错的年金险，这不，学姐已经整理好了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

以上就是我对 "消费型鑫如意"的图文回答，望采纳！