鑫如意和鑫福年金

中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣称的是“交了就领，到期即还，安全靠谱”，不少朋友都对这一点特别看好！

学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。

确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前必须要来浏览一遍：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来了解一下：

由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

并且投保门槛一点也不高，最高的投保年龄不高于70周岁，在中老年人群也非常不错。

不过，学姐仔细观察了一下，没看到这款产品的优秀之处，反而察觉到很多不足之处！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，没有为消费者提供趸交这一方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不稳定的人群选择。

年交，就是按年度缴付保费的意思，保费付款交完为止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。

如果两种缴费方式都有，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，这样一来对投保人来说挺友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

根据上述可得，缴纳期限不是说选择什么就可以选择什么时候，不清晰该选择哪种？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：

《缴费年限怎么选才不会亏？》baoxian.2239.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，本身值得夸赞的一点。

然而如果细究这一点，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

那么究竟什么是万能账户呢？

主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

目前同类型的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。

这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。

若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济从此没有了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

这么看来，赔付的身故金越高，给予家庭的保障就更强更有力，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有以被保人的角度来思考问题！

不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容整理在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》baoxian.2239.com

讲解完保障内容，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来了解一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险能够让大家获益多少，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。

说的简单点，只要内部收益率IRR的数值有所增长，表明年金险的效益会越来越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}快来看看鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额为10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。

年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。

根据图上面 的信息可以知道，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，即言之，目前为止是还没有任何收益的！

小王70岁的时候，内部收益率IRR低至1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。

这是一种什么样的情况呢？答案就是因为在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。

即言之，如果购买了这款这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益做的也不咋地，投保前要三思！

毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，想继续了解的朋友可以看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

以上就是我对 "鑫如意和鑫福年金"的图文回答，望采纳！