中国人寿鑫如意年金险的劣势

这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都对这一点特别看好！

学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，现在却极度后悔投保了这款年金险。

的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，我们还不是很了解的计谋数不胜数！

下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要先来阅读一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来探讨探讨：

由保障图可见，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

并且投保门槛也不高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人的友好程度很高。

不过，学姐仔细观察了一下，没看到这款产品的优秀之处，反而扒出好多做的比较差劲的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有趸交这一方式可选。

趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不稳定的人群选择。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

如果两种缴费方式都有，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，这样的方式对投保人来说更加的好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面做的不是很好需要改善！

根据上述可得，缴纳期限不是说选择什么就可以选择什么时候，对自己所选择缴费年限还很模糊的不知道选择哪一款的？不妨看看这篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》baoxian.2239.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。

但是如果仔细推敲的话，保底利率居然只占了这两个万能账户的2.5%！的确是非常小气了！

那么对于万能账户的定义是什么呢？

如果有投保人不想对年进行领取，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。

目前的话对于同类来说的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。

对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金要越高才越好。

要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就中段，无疑会让整个家庭陷入窘境，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。

所以，赔付的身故金越多，就能提供给家庭更好的保障，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。

而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，没有从被保人的角度出发！

除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》baoxian.2239.com

对保障内容研究完之后，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来探讨探讨！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险的效益究竟好不好，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，还要注重它的内部收益率IRR。

如果说的通俗点，只要内部收益率IRR的数值越高，年金险的收益就越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！

假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额提供了10130元。

生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

根据图我们可以看出，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也可以说，到了60岁还是没有收益！

小王70岁的时候，内部收益率IRR比较低，为1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

这到底是怎么回事呢？答案就是因为在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益率飙升了。

也可以说，要是已经投保了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，不得不说这也太坑了吧！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益也不算做的好的，投保前要再三考虑！

毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经给大家整理出来了，想继续了解的朋友可以看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险的劣势"的图文回答，望采纳！