中国人寿鑫如意年金险的坑

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！

这款年金险当时就让学姐的表弟十分看重，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。

确实，具有理财功能的年金险作为一款险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要做个了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来分析分析：

由保障图可见，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛一点也不高，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没发现这款产品的闪光点，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，不能选择趸交这一方式。

一次性交完所有的保费，也被称为趸交，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入不能维持同一个水平的人群选择。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，适合收入稳定的人群选择。

若缴费的方式以上这两种都有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这对投保人来说是很好的。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

由此可见，缴费期限可不是随便选的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨看看这篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》baoxian.2239.com

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。

但是如果大家仔细地来分析的话，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！确实是不够大方！

那么对于万能账户的定义是什么呢？

就是说如果投保人不太想领取年金，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。

万能账户的保底利率基本都在3%左右，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。

类型相同的年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。

要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。

要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就中段，无疑会让整个家庭陷入窘境，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，那么家庭就能得到更有力的保障，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有换位思考，站在被保人的角度想问题！

除了以上说的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，有兴趣了解的伙伴戳下方：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》baoxian.2239.com

讲解完保障内容，大家还是最想了解这款产品的收益是怎么样的，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险的收入是否不菲，不能光看代理人演算的收益率，还要重视内部收益率IRR。

说的简单点，只要内部收益率IRR的数值有所增长，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的优势在哪里！

如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年上缴10万保费，总共交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额是10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

根据图上面 的信息可以知道，在小王满60岁的时候 这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，简单的来说，目前为止是还没有任何收益的！

在小王有70岁的时候，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

这种情况是如何产生的呢？答案就是因为在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，最终使内部收益率有了这么大的提高。

简单的来说，选购了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这也真的是太坑爹了吧！

三、学姐总结

综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要再三考虑！

毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经写在下面这篇文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险的坑"的图文回答，望采纳！