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日期：2022-03-21 分类：专业问答
学霸说保险-权颖
37岁的人不一定需要分红险保障。
一、分红险是什么？有哪些“猫腻”？
分红险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的一类保险，如果保险公司当年度有盈余，保单持有人可以获得一定比例的红利分配。
分红险给人们留下一些负面的印象的原因是，主要还是其存在的一个“猫腻”：分红不保证。
这也是其保持高投诉率的原因之一。
在宣传分红险的时候，大部分保险公司会提供一个利益演示表，告诉我们未来能拿到的分红是多少。
而且，留意过有关条款的朋友可以直接发现，对于分红险的保单条款，保险公司方面白纸黑字的写明了：保单红利是不保证的。
得出的结果是，不管演示表中的分红收益是怎么样的，被保人每年能拿到的分红仍然是不确定的，也有可能拥有不了任何分红。
分红险没有提供分红，这可不就是跟鱼香肉丝里没有鱼一样“离谱”吗？
但是，之所以会出现这样的状况，主要还是大众对分红险有着认知偏差：保险公司利润高并不是说分红就高。
保险公司设计保险产品时，主要得考虑的因素有三个，分别是死亡率、费用率、利息率。
死亡率关系到保险公司具体赔多少钱；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是用所收保费投资的收益。
保险卖出去之后，如若实际成本比预想的低，这就会出现一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。
分红险的收益就来源于这个差额，是保险公司利润的一部分。
所以说，保险公司业务赚钱并不等于保单分红就多，二者在概念上有所不同。
还有一点，分红险的保障相比起纯保障型的保险，存在很大差距。
但是要知道分红险的价格不算便宜，买一份产品的保费几乎可以买到两份高性价比的重疾险。
如果对保险的杠杆作用比较看重，人们不愿意买分红险。
那么分红险是否有必要配置？下面学姐来说一下投保方面的建议。
二、分红险有必要买吗？
讲到这里大家都知晓了，分红险即使有可以分红的优点，只是其中的分红没有办法确定下来，另一方面分红险的保障效益不高，通常来说不推荐买。
当然，资金多的伙伴么添置也是没问题的。
但是倘若手头的钱不多只想置办一份不错的理财产品的话，直接添置金险或增额终身寿险是个不错的选择，投资这类产品要比分红险更合适。
如若不明白市面上有些什么值配置的高收益产品也不要着急，重点参考学姐总结出来的这份榜单就可以了：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
此外，因为分红险并没有保障优势，个人推荐在买分红险之前先将重疾险、医疗险等健康保障配置齐全。
因为有了健康保障，自身和家庭就不会有后顾之忧了。
而且健康险相比起理财产品来说更便宜，不少高性价比的重疾险买的时候每年仅需花几千元，比较划算。
