社保和商保养老金

“连续缴15年养老金，实际能领回多少？”

“我的养老金没有上足15年，可是马上就要退休了，要怎么处理这个问题呢？”

“我拿交养老的钱去投资行得通吗？”

......

之前有一个朋友跟学姐诉苦，说自己才刚出来工作没多久，工资本来就不多，还要耗费那么多钱缴纳五险一金，这损失也太大了吧。

“医保跟公积金我晓得有什么用，只是养老保险可以用在哪里呢？我连现在的自己都养不起，还考虑什么养老？

听人说支付宝的全民保也可以拿养老金，而且是‘可以投一块钱，一次投可以管一生的’形式，要不然先用这个本来要交养老险的钱去买吧？”

朋友说完以后，学姐不禁产生了这些疑问：

养老险有什么效果？具体交养老金的措施都有什么？养老险带来的收益多不多？交养老险值得吗？交养老金更实用还是买商业养老险更实用

随着学姐来进行了解，，学姐已经为你梳理了养老险的若干知识，一篇文章可以解答很多你关于养老金的困惑。

养老金有什么用？

“养老金能有啥好处，不就是养老的时候有用吗？”

学姐觉得，这句话有对的地方，也有错的地方。想要搞清楚养老金的实际用处，我们就得先来了解我国的养老体系通过什么方式运作的。。

中国的养老制度，可以认为是现收现付制：一边从年轻人那里收钱，一边给已经退休的老年人发钱。

这么做为我们带来的好处有：：能把过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀压制住。

养老金的金额和退休时上年度当地的社会月平均工资息息相关，，而社会月平均工资与社会经济增长最相近。

因为10%是中国近几年的每年平均工资增长速度，因此增速上涨10%养老金的收益也跟着这个速度上涨。

可以简单理解为：你买的养老金收益率不低，能到10%，并且0风险。

市面上，除了炒房以外，能够在0风险的前提下到达到这种收益率的理财产品仅此一款。

社会养老保险与商业养老保险，它们是为养老服务的，但从本质上讲，难道不就是“每段时间交出一部分钱，N年获得更多的收益”吗？

这本质上就是在买理财产品了。

在学姐看来，国家强制购买社会养老险是民生的一个重要工程，0风险的获取高额利润，省得你要自己冒着风险进行理财，还需要你单枪匹马的和通货膨胀作斗争。

{回到最初的问题，社保养老和商保养老区别-12}学姐现在来告诉你：

针对普通百姓，养老保险的优势就是，作为普通百姓的我们，能买到的最好理财产品就是养老保险。

不少人觉得，通过投资也可以达到养老的目的，能不能存下钱我们先不讲，光是通货膨胀就能把你存的钱的购买力冲击得稀碎。

即便是你有了数目可观的财产，对于你来说，有养老保险的话，通货膨胀带来的购买力下降的问题就解决了，让自己现有的财产不发生亏损的同时，才有机会去做更多自己想做的投资理财。

什么人交什么养老保险

养老金有且只有两种：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。

根据我国《社会保险法》规定，要缴纳职工养老的有这三类人：

✦ 体制内的公务员/事业单位人员（比如教师）；

✦ 体制外企业员工；

✦ 个体工商户和自由职业者。

其中前两者强制缴纳，后者如果有当地户口可选择缴纳居民养老。

另外,可以缴纳居民养老的也有三个范围限制：

✦ 16岁以上的非学生人群；

✦ 非国家机关和事业单位人员；

✦ 非职工养老的参保人员（比如农民、家庭主妇等）

需要注意的是在校大学生由于没有独立的经济能力，所以国家规定不能参保。

养老金要交多少

 职工养老

职工养老是跟其他的“四险一金”一起缴纳的，但现在我们将职工养老拿出来单独计算：

职工个人缴费多少，取决于三个要素：

✦ 当地规定的缴费比例；

✦ 当地规定的最低/最高缴费基数；

✦ 个人工资基数。

个人养老金缴费=工资基数×缴费比率

①  不同地区规定的缴费比率都不太相同，但个人缴费比率一般是个人工资基数的8%，公司缴费比率是个人工资基数的20%。

②  当地工资基数最低不得低于当地平均工资的60%，最高不得高于当地平均工资的300%。个人工资基数若低于最低基数则按最低基数缴纳，若高于最高基数则按最高基数缴纳。

③个人工资基数取决于我们个人上一年度平均工资。

也就是说，假设当地平均工资为5000，那么：

最低工资基数为5000 × 60% = 3000元

最高工资基数为5000 × 300% = 15000元

养老金最少要缴3000 × 8% = 240元

养老金最多只能缴15000 × 8% = 1200元

当地居民当年要交的养老金最少240元，最多1200元，不会超过这个区间。

另外，个人缴纳的8%进入[个人账户]累计为个人账户余额，公司缴纳的20%进入国家养老统筹基金。

个人账户余额就像前面说的，按照8%的年利息给我们计算，而公司缴纳的部分则直接通过统筹账户支付给了领取养老金的老人们。

 居民养老

比起职工养老，居民养老的缴费方式简直简单粗暴。

由于居民养老没有工资基数一说，所以居民可以选择分档次交。即使是相同的档次，每个地区缴纳的数额也是不一样的。

以广州为例，城镇居民养老保险采用灵活的缴费方式，参保人每月缴纳的基本养老保险的金额分为七档。

第一档为10元，第七档130元以上，最高不超过300元。

对于缴纳档次，参保人可以自行选择缴纳。按照缴费年限和金额，所能领取的养老金也会相对波动。

同时，国家与地方财政还会根据居民的缴费档次，从低到高、从少到多给予补贴。

如广州参保人员按规定缴纳养老保险费后，政府对其进行缴费补贴，其补贴标准分别为：一档15元、二档35元、三档50元、四档60元、五档70元、六档75元、七档80元。

与职工养老类似的是，居民养老也分为两个账户：个人账户与基础账户。

居民交的部分以及政府补贴的部分会进入个人账户。而基础账户则是国家财政每年往里补贴几千亿元。

养老金要缴纳多长时间

  职工养老 最少15年，缴得越多退休后领得越多。

如果到了法定退休年龄还没有缴满15年的，那么按在《社会保险法》的规定：可以继续缴费至满15年；

如果延长缴费5~10年后，女员工已满60周岁，男员工已满65周岁，还是未满15年，那么就得一次性补剩下的钱。

另外，对于法定退休年龄的规定，不同工种有一定出入，一般是男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，特殊工种的退休年龄会更早一点。

  居民养老

城乡养老与职工养老一样，也是要至少交15年，交到60岁才能领。

由于城乡养老是由新农保和城居保合并而来的，实施时间是2020年正式开始。

所以，在正式实施时，距离60岁不到15年的城乡居民，要缴到60岁，并且在60岁时把剩余年份一次性补缴，补缴的部分也能享受政府补贴。

在正式实施时，距离60岁超过15年的城乡居民，则至少要在60岁以前缴满15年，如果中间有断缴导致60岁时还没缴满，可以补缴到15年，但是补缴的部分不享受政府补贴。

养老金能带来多少收益？

继续往下看，大家最有兴趣的环节来了。年轻人交养老金也是一笔不小的费用，那么等我们老了之后，养老金能返回来多少钱？

还是分职工养老跟居民养老两种来计算。

职工养老

先来看职工养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%

......

计发月数=（人口平均寿命-退休年龄）×12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

公式很复杂，听学姐一一解释：

前面有说到，职工养老分为两个账户。

个人账户中的余额，就是我们那么多年来缴纳的所有钱加上银行利息的累计数（利息为8%）。

个人养老金就是个人账户余额除以计发月数（一般60岁退休的话计发月数为139）。

基础养老金这部分，从国家养老统筹基金获得。

其中，本人指数化工资反映的是我们这些年的工资与当地平均工资的相关指数，直观讲就是：

如果这些年的工资数长期低于当地平均工资，那么本人指数化工资就会低于社会平均工资；反之，则高于社会平均工资。>

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000.

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

 居民养老

跟职工养老相比，居民养老领到的养老金没有那么多，但是居民养老缴纳的价格也更低，更加“亲民”。

前面有说到，居民养老金主要来自个人账户和基础账户。

基础账户由全国统一规定，每年都会有十几块的涨幅，到2019年，已经涨到了每个月100。

个人账户则跟职工养老一样，60岁退休时，我们每个月拿到的养老金=个人账户余额÷计发月数。

由此可见

在退休后养老金领取上，职工养老和居民养老有相似之处，缴费基数越高，缴费时间越长，领到的就越多，交15年养老金的人会比交25年养老金的人退休后少拿几十上百万退休金。

所以就像前面所说的那样，如果想要抵挡通货膨胀，养老金是个好方法，，所以很多人都愿意购买这款零风险、高回报率的“理财产品”。

社保养老金到底值不值得交？

学姐先和你们说明白结论：：这无关交了合不合算的问题，乃是不交是犯法的问题：）

社保的缴纳是国家强制性的，不能不交。

但我们不去纠结在疑问上去看实质，可能有朋友们会思索到底值不值得去交养老险，仅仅就是以下三个方面的缘故：

✦ 不了解养老保险的收益，以为商业养老险会收益比较多。

✦ 担忧国家人口老龄化越来越严重，据推测，将来养老金的效益可能会降低，或者不能领取。

✦ 因为价格有点贵，小年轻抗拒提交。

三个原因逐一分析：

觉得商业养老险收益更高

我们以目前市面上比较火的支付宝上的全民保为例，来看看这一类商业养老险收益如何：

玩法：投保金额一元起，那么男性从60周岁开始，女性从55岁开始，每年领钱，领到终身。投保年龄为男性0~59周岁，女性0~54周岁。

收益可观吗？我们不要看页面自带的演示计算，直接看预估利益测算演示表：

简单来说，全民保所分得的利益由保低收益跟分红收益两部分组成。

保底收益是红线框出来的部分，每年领取1010元，每个月就是84块多，这个钱是100%能装口袋里的。

绿线框前面出来的部分为分红收益，在购买后的第二个月开始领取。不领出来的话，就会给你利滚利，跟滚雪球一样，越滚越多。

不一样的是，分红取决于市场，收益会有所波动，万一市场不好分的少或者分不到都是很正常的事情。

我们再来算算年化收益率，假设A一次性交了10万元，分红收益一分不领，一直利滚利到80岁，按照最理想的情况，每年都能拿到高档分红，那么算得年化收益率为3.96%，不到4%。

这还是理想情况，实际上分红收益最常出现的应该就是中档，而如果是中档的话，那么年化收益率就跟余额宝差不多了。

因此，在学姐看来，如果想要用商业养老险代替社保养老险，唯一可行的办法就是一次性购买几十上百万，用基数来弥补利率的不足。

这对于作为普通老百姓的我们那自然是可望而不可及的。

担心养老金收益变低

诚然，我国的老龄化形势确实很严峻，很多人担忧现在是4个年轻人养1个老人，等自己老了，变成1个年轻人养1个老人，养老金的缺口会越来越大。

万一白交了养老金而领不到钱，那不是亏大了。

但其实，这种担心是多余的。

我国《社会保险法》的规定：“基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。”

也就是说，社保体系就算真的入不敷出了，也有国家信用在下面兜着。

而国家信用，被认为高于其他一切组织、个人的信用。

如果因为害怕社保体系崩溃而选择购买理财产品，那就等于相信银行、企业信用高于国家信用了。

如果国家都发不出养老金，银行和企业更不可能给你发钱养老。

事实上，自从19世纪末人类建立现代养老金制度以来，除非国家动乱，世界范围内还没有任何国家因为老龄化问题或者养老金缺口停发养老金。

就算是三十年前经济突然停滞、房产一夜崩塌的日本，也没有停发养老金或者大幅缩减养老金。

所以只要国家富强安康，就永远不用担心自己领不到养老金。

养老险太贵不想交

学姐只能说：果然还是太年轻了啊：）

常见疑难解答

Q：养老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是门槛。

Q：养老金断缴有什么影响？

A：影响不大，只要及时补缴上就行，但还是尽量不要断缴，断缴会导致每月少领几十块。

Q：曾经在多地工作过，养老金最后在哪领取？

A：遵循“户籍地优先，从长从后原则”。

比如你在上海缴满10年，并且在上海退休就可以在上海领；比如你在上海缴满10年，在北京没缴满10年就退休了，还是回上海领；比如你在任何一个地方都没缴满10年，那你回户籍地领；比如你在任何一个地方都没缴费10年，而且没缴满15年就退休了，那你在补缴满15年的那个城市领。

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以上就是我对 "社保和商保养老金"的图文回答，望采纳！