英大元鸿B款两全保险分红型性价比如何？

我劝你及时止损，尽早退保。

英大元鸿B款分红险，不管是收益率，还是保障内容，都太差了。现在再差的分红险都会有一定的年金收益，比如满期金、生存金和祝寿金等，这些固定收益起码要比分红来的实在。

而且分红险的分红也有猫腻，不止是你，每年都有很多人投诉：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com

今天我就以英大元鸿B款两全险（分红型）为例，给你说说，为啥不建议你买分红险

英大元鸿B款分红险的收益主要来源于两方面：分红和满期金，除了这两个，它就没有任何收益了：

1、分红

保险公司的红利，主要来源于三方面：死差、利差和费差。

（1）死差

死差是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。

比如按照生命表，每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单，按比例应有100个赔付案例。

但是年底一看，今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额，就是"死差益"。

（2）利差

利差是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。

比如按照预定利率，保险公司投资预计收益是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊，年底一看实际收益率居然有4%，那多出来的0.5%，就是"利差益"。

（3）费差

费差是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。

比如年初定的全年运营成本预算是2000万，年底发现预算没花完，剩了300万，那就是"费差益"。

也就是说，分红险的红利收益与保险公司的实际经营额是相匹配的，上不封顶，但是也可能没有红利。

再退一步说，就算保险公司盈利了，保户能拿多少钱也是保险公司说了算，因为保险公司的盈利和分配方式都是不透明的，完全是它们自己说了算，所以在分红问题上，保险公司既是“运动员”，也是“裁判员”。

总结起来就一句话：你能拿多少分红，完全看保险公司心情。

2、内部收益率（IRR）

内部收益率（IRR）和银行的年利率差不多，只是IRR是用来计算投资收益的。具体是什么意思呢？我举个例子。

比如说，你有50万，你把这笔钱存到银行，银行每年给你4%的年利率。但你现在拿着这50万进行了投资：你第一投了XX项目，投了30万，第二年又投了20万，第三年项目开始盈利，赚了30万，第四年赚了30万，第五年赚了10万，第六年赚了10万。

我们除去成本50万，可以得出，在这6年时间内，你总计盈利30万。那这5年平均每年的收益率是多少？就可以通过IRR计算得出。

通过IRR，你能算出此次投资的年收益率，然后对比银行（或者其他理财产品）年收益率，就知道哪款产品收益高，哪款产品低了。

我以30岁男性，10万保额，保20年，10年缴费为例，计算一下英大元鸿B款两全险（分红型）的内部收益率（不加分红）：

这就相当于：你把约八万元存到保险公司，差不多存10年，保险公司每年给你的年利率是2%，还不如银行3.5%的5年定期利率来的高。

所以总结来说，英大元鸿B款两全险（分红险）的收益率不高，分红不多，并不值得购买。如果你想买理财险，可以考虑“年金险+万能账户”类型的保险，这样的收益更高，也更透明：

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结合题主的情况来看，我建议你尽早退保英大元鸿B款分红险，这款产品不仅收益率很低，产品背后的保险公司处理投诉的行为也非常恶劣。如果你现在不退保，以后的损失可能会更大。

退保可以分为两种情况：

1、犹豫期内退保。在犹豫期内退保是没有任何损失的（可能会扣除10元左右的工本费），犹豫期的天数大都是投保后的20天左右，但具体时间要以保险合同中规定的为准。

2、超过犹豫期后退保。超过犹豫期后再退保，只能退现金价值，每个保单年度的现金价值会在保险合同中注明。

比如说你交了三年保费，在第三年突然想退保了，那你就要找到保单第三年的现金价值，然后联系保险公司退保就行。

一般来说没有什么降低退保损失的办法，因为退保的现金价值摆在那里，合同上白纸黑字写明了。除非是因为销售误导。

比如说，业务员夸大保险责任或者保险产品利益，把20年缴费的产品误导成3-5年缴的卖给你，当你缴足3-5年以为期满的时候，却被告知还要缴费，这时就可以找保险公司或银保监会进行维权。

虽说没什么降低退保损失的方法，但在退保时，有一些细节需要你注意：

保险退保时要留意哪些细节？baoxian.2239.com