社保和商保的最大区别

“学姐，有了社保还要买商保吗？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。

这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：社保也是具有一些劣势的，这些劣势可以靠商业保险来补充。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，那损失简直无法估计。

如果再这样，你的小孩还能不能在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，我们就可以享有终身的医保保障。

保障额度高的有商业重疾险和商业医疗险还有百万医疗险，尽管额度高，保障力度在重疾保障里也算是比较强的，我们的年龄和身体状况与这两个险种息息相关。

年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。

带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，想要参保的话就要符合要求。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总之，就是各种难难难！！！

那医保呢？这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；并且就算生病了，一样也可以投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，甭管身体情况怎么样。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险是针对生小孩的家庭，假如没有这个打算，生育险对你而言是没有必要的。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是在于，它不要钱！！！

总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险性价比和回报率都是超乎想象的高，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。

保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

医疗险保障力度不足

医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 如果住院，花费太多钱不能报销；

✦ 要想报销，是需要在起付线跟封顶线的范围内的；

✦ 在医保明确规定的用药、服务和诊疗项目内可以报销；

✦ 不报销不在定点医院、定点药店就医的；会限制异地就医的报销额度。

要是这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病只有60%~70%的费用会报销。

不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。

市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。

而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。

我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

同时重疾险也是给付制度的保险，确诊即赔。一次性把所有我们治病需要用的费用都解决掉。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，那么重疾险就派上用场了，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，生育险是不提供保障的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。担心有风险的，可以自行选择补充。

社保和商保的区别-99

配置商保时有哪些问题需要我们思考？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。

何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。正是考虑到老人身体较弱，配置重疾险医疗险的话是不划算的，因此配置的话也不需要。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。哪种装修合适，是简装，精装，还是豪华装修，那就要看个人需求了。

贫困户是无法装修豪华房：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低门槛。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，有充足的资金购买长期意外险的话，是一件非常不错的事情。

于意外险而言，短期的就够用了，就不用考虑后买长期的了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾在治病、养病和痊愈着三个过程中要花费的时间少说也要3~5年。

在这时候我们的劳动能力下降，也就意味着这段时间里我们无法赚取经济收入。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。如果你有钱，往上加也未尝不可。

医疗险

医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以医疗保险一般买短期的就好。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。

但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。

毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保和商保的最大区别"的图文回答，望采纳！