社保与商保的联系和区别

“学姐，有了社保还要买商保吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

原因并不复杂，有些社保作用商业保险是没有的；但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。

学姐今天就在这里跟广大的朋友好好说一说，什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

如果你们要想在一二线城市买车买房，需要连续缴纳社保，并且还需要达到一定的年限才可以。

如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那对你造成的影响可是非常大的。

你是否还想让自己的小孩在这里上学？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，重疾的保障力度方面做的很不错，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。

带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点

对于一般商业医疗险和重疾险，它们有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必须要做的一件事情，不符合要求不能参保。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，就是难上加难。

然而医保呢？现在这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

有小孩的家庭才需要生育保险，如果没有这个打算就不需要生育险。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，它提供了产假，甚至还提供了产假工资（生育津贴）。

关于使用作出的要求是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！

免费提供工伤保障

是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，是因为，它是免费的！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。

我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，它会给予你一笔费用帮你一次性还清债务，且支撑家庭照常运转3~5年。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足

医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 如果住院，花费太多钱不能报销；

✦ 在起付线和封顶线的范围之内，可以按比例报销；

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 只要没在定点医院、定点药店就医，费用就不会报销；异地就医的报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销大概只有60%~70%。

倘若是遇到了动辄几十上百万的疾病，另外，可能会用到一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。

如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

治病期间不能工作导致的经济损失，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。可以一次性把我们的所有费用都解决。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险就是在工作中意外受伤时给人们帮助的保险

我们并非在工作中受伤的呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？如果在工作中碰到危险，意外身亡。怎么办呢？

倘若真的走到了这一步，先不去想工伤险能不能赔，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

当面临外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而带来的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故时，可以保证被保人会获得一笔保险金的，就是我们所说的意外险。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，这里强调的是“可以”，不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险负责了我们在生育中的花费，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，是不属于生育险保障范畴的。

而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。

不过！因为现在医疗技术也是与时俱进了，孕妇在生小孩之前进行各种检查也是必不可少的，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。

是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。有需要的，可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些方面？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。正是考虑到老人身体较弱，配置重疾险医疗险的话是不划算的，所以一般也不需要配。

买保险跟买房子一样，社保是毛坯房的话，那么商保就是做装修。

大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，可以看看自己的需求。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是在耍流氓。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

买到100万的意外险的并不能算多的，如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。

重疾险

因为一般的重疾在治病到养病，到痊愈这些过程中至少要花3~5年的时间。

在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。

所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

通常情况下医疗险的购买是为了给我们的医保打配合的，而且缴纳职工医保的时间大于25年的话即可保障终身，所以医疗保险一般买短期的就好。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保与商保的联系和区别"的图文回答，望采纳！