商保和社保对意外险报销的区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。

学姐今天就在这里跟广大的朋友好好说一说，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，这个损失的影响太大了。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，那么医保的终身保障就属于我们。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，在重疾的保障上拥有很强的保障力度，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且检测出身体健康状态不好有很大可能性直接被拒保。

等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要进行健康告知，只有符合要求的人才可以参保。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总而言之，就是难上加难。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使当你生病了，它一样可以投保；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，甭管身体情况怎么样。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险的作用主要还要保障生小孩的家庭，如果没有生小孩或者没有这个想法，是没有用的。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！

免费提供工伤保障

工伤险给予了上班一族的人们，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是在于，它不要钱！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，就算是商保最多也只有补充无法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然拥有超高性价比和回报率，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，如若只依靠那点老金的本金与利息，是根本不够维持生活的。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，它会给予你一笔费用帮你一次性还清债务，且支撑家庭照常运转3~5年。

保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

医疗险保障力度不足

在这里我们会知道医疗险最大的不足在于它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如果住院，花费太多钱不能报销；

✦ 只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销；

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，另外，可能会用到一些特效药和特殊医疗设备等，这个报销比例只能更低。

在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。

尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。

要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

在治疗期间是不能上班的，因此会产生经济损失，病好了之后，后期的调理费用，还有平时我们的车贷房贷等等，都是一笔不小的开支，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。

同时重疾险也是给付制度的保险，确诊即赔。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。

假如自己或者是自己的家人生病了，情况比较严重，那么重疾险就派上用场了，让我们好好接受治疗并把病养好。

工伤险只赔付工伤

工伤险就是在工作中意外受伤时给人们帮助的保险

我们不是在工作的时候受伤的，且受伤况较为严重，该如何处理？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？

如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，就算是可以赔，由于我们身故而导致的一系列债务责任、抚养责任、经济责任没人承担的情况，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

总之一句话，工伤险应付得了的工伤，意外险也行，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。

所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。重点是“可以”，不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还会给生产的妈妈提供产假与产假工资。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。

不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。担心有风险的，可以自行选择补充。

社保和商保的区别-99

配置商保时需要考虑哪些因素？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，那么不配置才是最好的选择。

把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。

买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，那就要看个人需求了。

让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。

配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：

寿险

寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，在资金充足的情况下，购买长期意外险是一个不错的选择。

但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，而且长期的性价比没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾大概要花个3~5年在它的治病、养病、痊愈这三方面上。

在这过程中我们的劳动力不足， 换句话说就是这段时间里我们无法通过劳动获取经济收入。

在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。

医疗险

医疗险与意外险很像，不需要高昂的保费（一年几百块），保额能有几百万。

医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以购买短期的医疗保险比较好。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？

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以上就是我对 "商保和社保对意外险报销的区别"的图文回答，望采纳！