农保 社保 和商保的区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。

现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，这个损失太严重了。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，那么就可以享受终身的医保保障。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），重疾所受的保障力度十分强大，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，且在投保前都需要进行健康告知，符合要求是参保的必要条件。

参与投保后，如果想要继续拥有这项保障就要重新评估健康风险。简言之，这是难上加难的事。

那医保呢？这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；而且不论生病与否，它都能投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，与你的身体状况如何没有任何关系。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。

也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。

你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

然而对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险报销因生小孩产生的所有费用，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！

免费提供工伤保障

对上班的群体来讲，工伤险中包含上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障都可以免费享受到。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是因为，我们不用给它缴保费！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，而这个前提是本人退休前十五年缴纳满才允许。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，它会给予你一笔费用帮你一次性还清债务，且支撑家庭照常运转3~5年。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 住院花太多钱了不能报销；

✦ 如果费用是在起付线跟封顶线之间，那么可以按比例报销；

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销大概只有60%~70%。

如果遇到几十上百万的疾病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销费用的比例会更加低。

医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。

续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，它的好处是很多的，其中包含着报销范围全面，保费低，而且报销额度高等等。

虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障

除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。

缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。可以一次性把我们的所有费用都解决。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，有了重疾险就不会害怕，让我们好好接受治疗并把病养好。

工伤险只赔付工伤

在工作中受伤可以报销保险叫工伤险。

如果我们不是因工而受伤的呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？如果我们因工伤而身故呢？

如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，就算是可以赔，由于我们身故而导致的一系列债务责任、抚养责任、经济责任没人承担的情况，工伤险的一点赔付根本指望不上。

而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。

很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。

所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。

生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。

但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

不过嘛！由于现在医疗技术的进步，一般孕妇在生小孩之前都会进行各种检查，以至于结婚前检查遗传风险的夫妻有很多。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险其实是非常低的。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些因素？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。

经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，那么不配置才是最好的选择。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

之所以我们都要买毛坯房，是因为其可以为我们提供最基本的生活环境。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：

寿险

如果无法覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额，寿险的保额就不够了。

因为任何原因导致事故，就会使家庭失去经济收入，就此而言，

家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，如果资金充足可以考虑买长期意外险。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

因为一般的重疾在治病到养病，到痊愈这些过程中至少要花3~5年的时间。

我们如果没有劳动力，就无法创造经济收入。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。

医疗险

医疗险与意外险很像，一年几百块的保费，可以有几百万的保额。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以医疗保险通常就买短期的。

总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。

因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "农保 社保 和商保的区别"的图文回答，望采纳！