社保与商保的区别和作用

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

原因很简单：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；当然社保也不是所有问题都能保证，有些地方社保还是有弱项需要商业保险来补充。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。

如果想要在一二线城市买车买房的话，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。

如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那简直损失惨重。

还想你的小孩在这上学吗？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，那么就可以享受终身的医保保障。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，重疾的保障力度方面做的很不错，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

它不仅可以带病投保、无条件续保而且还没有等待期

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。进行健康告知是投保的第一步，不符合要求不能参保。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总而言之，就是难上加难。

那医保呢？这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；生病之后也可投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

如果投保人本身有社会保障的话，保费会便宜很多。这是很多商保在投保时都有的规定。

也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

有小孩的家庭才需要生育保险，如果没有这个打算就不需要生育险。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障

对上班的群体来讲，工伤险中包含上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障都可以免费享受到。

工伤险之所以会无法替代，不是在于工伤险做的保障比商业意外险更全面，理由是，它不要我们花钱！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，就算是商保最多也只有补充无法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 花费是在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的，

✦ 只要是在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用可以报销；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

如果这么一趟限制下来，那么一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分基本上只有60%~70%。

如果遇到几十上百万的疾病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。

市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。

而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

生病住院了，就没法工作从而导致没有收入，因此会产生经济损失，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，有了重疾险就不会害怕，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

如果我们不是因工而受伤的呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，就算是可以赔，由于我们身故而导致的一系列债务责任、抚养责任、经济责任没人承担的情况，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。

而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。

很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。划重点：这里说的是“可以”，不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，生产的妈妈还能通过其获得产假与产假工资。

不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，生育险是不提供保障的。

而母婴险的好处是，胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等可以通过其进行理赔。

不过！现在医疗技术的也是越来越先进，基本上孕妇在生小孩前进行各项检查都是必需的步骤，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

因此新生儿出现先天性疾病或出生后身故的情况极少发生。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

社保和商保的区别-99

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，那么不配置才是最好的选择。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，可以看看自己的需求。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：

寿险

寿险的保额，最小的程度也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。

然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，长期而言，确实性价比没有短期高。

重疾险

因为一般的重疾在治病到养病，到痊愈这些过程中至少要花3~5年的时间。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。如果经济条件允许的话还可以往上加。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以医疗保险不需要买长期的。

总体上就是说绝大部分人必须缴纳社保，且商保相应的配置也不能松懈。

毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "社保与商保的区别和作用"的图文回答，望采纳！